Чем отличается страховой полис от договора страхования?
Чем отличается страховой полис от договора страхования?
Закон об ОСАГО уже на протяжении 15 лет обязывает страховать гражданскую ответственность автовладельцев. И несмотря на это далеко не все водители знают, чем отличаются ОСАГО и КАСКО. Зачастую они считают, что наличие страховки КАСКО освобождает их от необходимости приобретать полис ОСАГО.
Рядовому автовладельцу не всегда просто понять, в чем отличие этих видов страхования. Поэтому в этой статье мы разберем, в каких ситуациях Вам пригодится тот или иной полис автострахования.
Итак, полис ОСАГО защищает Вашу гражданскую ответственность перед другими участниками дорожного движения. В случае наступления страхового случая, т.е. ДТП, страховое возмещение получает пострадавшая сторона. Причем, компенсации подлежит ущерб, нанесенный имуществу, а также жизни и здоровью пострадавших.
При этом если вред нанесен автомобилю, жизни и здоровью виновника ДТП, то эти расходы владелец полиса ОСАГО покрывает самостоятельно.
Договор страхования КАСКО защищает Ваш автомобиль в случае ДТП по Вашей вине, а также если с машиной произошли неприятные происшествия, такие как угон, возгорание, падение дерева, если кто-то разбил стекло, поцарапал двери и так далее.
Полис КАСКО покроет Ваши расходы даже если повреждение автомобиля произошло без участия второй стороны, например, Вы неудачно припарковались, зацепив столб, или неаккуратно въехали в гараж, или какой-то хулиган ночью нацарапал неприличное слово на капоте Вашего автомобиля.
Понятно, что полис ОСАГО не покроет ущерб во всех этих ситуациях, в отличие от договора страхования КАСКО, который позволяет возместить ущерб, нанесенный Вашему имуществу, не только в ситуации с ДТП, но и в случае иных непредвиденных эпизодов – угона, утраты или повреждения.
Таблица различий ОСАГО и КАСКО
ОСАГО | Предмет страхования | Автомобиль | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Обязательно, согласно Федеральному закону от 25.04.02 № 40-ФЗ | Условия и тарифы регулируются | Страховой компанией | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Нет | Назначение выплаты | Возмещение ущерба Вашему автомобилю | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Установлен законодательно и составляет 30 дней, после получения последнего требуемого документа | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ОСАГО | 1. ДТП с участием других лиц по Вашей вине: | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Нет | – Чужой автомобиль | Нет | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
– Ваш автомобиль | С согласия страховой компании возможно возмещение ущерба по полису КАСКО полностью или частично, сверх суммы выплаты по ОСАГО (в случае, если выплаты по ОСАГО не хватает на восстановление автомобиля) | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Нет | 3. ДТП без наличия других участников (врезались в столб, свалились с обочины) | Да | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Нет | 5. Повреждение (поджог, царапины, вмятины, разбитое стекло и т.д.) незнакомыми лицами | Да | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Нет |
|
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
![]() ![]() ![]() ![]() ![]() |
|||||||||||||||||||||||
|
| ||||||||||||||||||||||||
![]() ![]() ![]() ![]() | |||||||||||||||||||||||||
ОСАГО | Предмет страхования | Автомобиль |
Обязательно, согласно Федеральному закону от 25.04.02 № 40-ФЗ | Условия и тарифы регулируются | Страховой компанией |
Нет | Назначение выплаты | Возмещение ущерба Вашему автомобилю |
Установлен законодательно и составляет 30 дней, после получения последнего требуемого документа | ||
ОСАГО | 1. ДТП с участием других лиц по Вашей вине: | |
Нет | – Чужой автомобиль | Нет |
– Ваш автомобиль | С согласия страховой компании возможно возмещение ущерба по полису КАСКО полностью или частично, сверх суммы выплаты по ОСАГО (в случае, если выплаты по ОСАГО не хватает на восстановление автомобиля) | |
Нет | 3. ДТП без наличия других участников (врезались в столб, свалились с обочины) | Да |
Нет | 5. Повреждение (поджог, царапины, вмятины, разбитое стекло и т.д.) незнакомыми лицами | Да |
Нет | ![]() ![]() В самом широком смысле страхование является такой деятельностью, которая гарантирует страховую защиту. В узком смысле оно реализует практическое воплощение особого вида специфических отношений между двумя сторонами, одна из которых – страхователь, а вторая – страховщик. Главная цель такой защиты – минимизация последствий наступления определенных негативных событий, трактуемых как страховые случаи. Сегодня данная отрасль является огромной индустрией, без которой немыслимо существование многих социальных сфер, а также производства. Главные отличия в страховании разных форм заключаются в таких факторах, как:
Выделяют две формы страховых услуг – это обязательные и добровольные. За реализацию первого вида отвечает государство благодаря вводу определенных законодательных актов, в которых прописываются все наиболее значимые вопросы. Это, например, права, обязанности сторон, сумма компенсаций и др. Добровольное страхование – это прерогатива не только государственных, но и частных компаний. Чем же различные виды страхования отличаются между собой? Рассмотрим эту тему подробнее. Обязательное страхование (ОС)Согласно российскому законодательству государство обязуется защищать жизнь, здоровье и имущество всех граждан, если им будет нанесен какой-либо вред и/или ущерб. Сюда также включается риск гражданской ответственности, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Обязательное страхование защищает интересы общества целиком, а не только отдельных граждан. Перечень организаций, которые имеют право осуществлять подобный вид деятельности, определен на законодательном уровне. При этом главная особенность – это полнота охвата, ведь именно благодаря этому есть возможность использовать минимальные тарифные ставки.
При этом самостоятельно оформлять полис нужно только в двух случаях: при медицинском страховании и при оформлении полиса ОСАГО. Во всех других ситуациях страховая защита происходит автоматически, без участия физического лица. Гражданин не имеет права отказаться от ОС. Добровольное страхование (ДС)Такая защита всегда производится на добровольных началах, по личной инициативе страхователя. На практике она реализуется посредством заключения соответствующего договора, в котором прописываются все вопросы, связанные с выполнением оговоренных условий. При этом такому договору всегда сопутствует страховой полис. ДС имеет конечный срок, который прописан в документах. По желанию клиенты могут обеспечить непрерывность страховой защиты, и продлить действие договора, перезаключив его. Частота и размер взносов зависят от выбранной программы. Они могут уплачиваться ежемесячно, ежеквартально или одним платежом в год. На практике ДС реализуется следующим образом: пострадавшему лицу или организации, которая оказывает различные услуги для застрахованного, производится выплата компенсаций. При этом эти средства берут из специальных денежных фондов, которые создаются за счет взносов клиентов. Добровольное страхование включает следующие виды:
Добровольное и обязательное (государственное) страхование не противоречат друг другу, а наоборот, являются взаимодополняющими. Если человек хочет позаботиться о своем будущем и иметь возможность получать качественную медицинскую помощь, то полис ДС – его предусмотрительный выбор. Практика показывает, что все большее число россиян осознает, что жизнь и здоровье находятся в их собственных руках. А еще в связи с экономическим кризисом многие стали задумываться о важности накопительного страхования, которое позволяет безбедно жить на любом этапе своей жизни. Страховой полис. Что это такое?Описание финансового продуктаКоллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности. Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:
Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает. Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.
Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:
Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени. По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:
Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:
Что должен содержать полис?В полисе, как в самостоятельном документе, обычно указываются следующие данные:
Последняя позиция очень важна. Если полис подписан лицом, не имеющим доверенности, договор может быть признан недействительным. В страховом полисе может быть раздел «Особые условия». В него вносятся изменения (дополнения) к стандартным условиям договора. Обычно это влечет за собой повышение стоимости страхования. УчастникиВ процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:
При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос. Порядок действий следующий:
На что обращать внимание?Перед тем как поставить подпись на полисе, нужно обязательно проверить, все ли его поля заполнены. Графы, в которые не вносятся данные, должны быть перечеркнуты. Если возникают вопросы по ходу проверки документа, нужно задать их сотруднику страховой компании, который оформляет полис. Страховая премия может быть рассрочена и уплачиваться периодическими взносами. Это должно быть расписано в полисе с указанием всех дат и сумм очередного платежа. Для страхователя это график оплаты.
Кому это выгодноДля банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением. Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу. Банки преследуют такие цели:
Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств. Выгода для клиента от коллективного страхования:
Существуют и значительные минусы для застрахованного:
Отличия коллективного полисаПри заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес. Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты. Объект страхования не может влиять на такие параметры как:
Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации. Страховой случай
К обязательным рискам относится:
Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования. Правонарушения финансовых организаций
По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку. Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков. Изменения в коллективном страхованииБлагодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.
Дополнительно должны соблюдаться такие требования:
Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него. ВыводыПодписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания. Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.
Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания. Adblockdetector |