Рисковый договор ДМС
Prava63.ru

Автомобильный юрист

Рисковый договор ДМС

Рисковое и депозитное ДМС

Компании нередко оформляют для своих работников полисы добровольного медицинского страхования (ДМС). Для корпоративных клиентов предусмотрены два вида договоров ДМС – депозитные и рисковые. Подробнее о каждом расскажем в статье.

Особенности рискового ДМС

Рисковое страхование – это страхование «по факту». Это стандартный и самый распространенный вид договоров.

Работодатель выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника, а страховая компания в свою очередь компенсирует затраты на лечение при наступлении страхового случая.

Рисковое страхование подразумевает оплату лечения работника при обострении хронических заболеваний, травмах, которые требуют оказания неотложной медицинской помощи, экстренной госпитализации, в том числе с оперативным лечением. В программу часто входит амбулаторная, неотложная помощь, а также госпитализация. Но клиент, то есть работодатель, вправе выбрать риски, которые покроет страховка. Нужно понимать, что за лечение заболеваний, которые не входят в программу ДМС, организации придётся доплачивать из своего кармана (к примеру, если это производственная травма), или же расходы лягут на самого сотрудника. Кстати, рекомендуем работникам изучать свои полисы, чтобы понимать, какие риски покрывает страховка.

Основное преимущество рисковых договоров заключается в том, что выплата при наступлении страхового случая значительно превышает премию, которую СК платит работодатель.

Особенности депозитного ДМС

Депозитный договор предполагает, что работодатель передаёт страховщику значительную сумму, а потом руководство выбирает, как потратить эти деньги на здоровье своих сотрудников. То есть страховой премии как таковой нет. Есть так называемый счёт компании-работодателя, с которого она направляет деньги на лечение персонала или другие нужды.

Особенность этого вида ДМС состоит в расширенном выборе программ. В пакет, как правило, входит не только экстренная помощь, но и плановые медосмотры, санаторно-курортное лечение.

Ряд программ включают даже физиотерапевтические процедуры и спортивную медицину. Такой вид договоров подходит организациям, которые готовы предложить сотрудникам расширенный соцпакет.

Любопытно, что юридически понятия депозитного договора нет. Стороны заключают обычное соглашение, просто отдельно обговаривают условия депозита.

Минусы и плюсы

Рассмотрим преимущества и недостатки двух видов договоров. Чем хороши рисковые договоры:

  • сумма, на которую сотрудник может вылечиться, практически не лимитирована;
  • рисковый договор прозрачен, формулировки не допускают двойственности трактовок;
  • взаимодействие страховщика и клиента основано на законе, юридически обосновано, поэтому легче предъявлять доказательства в суде.

Минусы рисковых договоров:

  • список услуг ограничен договором;
  • за дополнительные опции работодателю нужно доплачивать из своего кармана;
  • СК компенсирует только последствия страхового случая;
  • неиспользованную сумму премии не вернут;
  • страховщик диктует, в каких учреждениях работники могут получать медицинские услуги.

У депозитного договора ДМС следующие преимущества:

  • работодатель сам решает, как распорядиться суммой, переданной страховой компании;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, их легко контролировать, в отличие от рискового договора.

У депозитного договора ДМС следующие недостатки:

  • налоговые вычеты получать целиком не удастся, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • если нужно потратить деньги на услуги, не предусмотренные страховкой, придётся по документам «проводить» как что-то иное;
  • юридически сложно будет доказать в судебном разбирательстве, что деньги были потрачены или не потрачены на услуги, не прописанные в договоре.

Примеры расчета

Приведём пример рискового ДМС. Возьмём коллектив из 10 сотрудников. Для каждого страховой взнос 10 000 руб. Итого работодатель платит в год 100 000 руб. Страховая сумма на человека – 30 000 руб. Итак, при наступлении страхового случая компания будет в плюсе на 30 000*10-10 000*10 = 200 000 руб., которые не заплатит из своего кармана за лечение сотрудников. Но если страхового случая не произойдёт, в выигрыше будет СК.

Теперь пример депозитного ДМС. Компания с 200 работниками вносит на счёт 1 000 000 руб. и 7% платит в качестве вознаграждения за обслуживание – 70 000 руб. Допустим, за год было потрачено 300 000 руб. на лечение и 200 000 руб. на отдых персонала. Оставшиеся 500 000 руб. переносятся на следующий страховой период за минусом 7% – комиссии страховщику.

Какое страхование выбрать?

Ответ на вопрос зависит от численности сотрудников. Для организаций, в которых работают до 50 человек, рекомендуют рисковое ДМС. В этом случае страховой взнос будет небольшим, а сам договор надёжнее в силу того, что полностью регулируется законом. При числе застрахованных 5-50 человек траты на страховые взносы не будут заоблачными.

Депозитные договоры, напротив, выгодны компаниям, в которых работает несколько десятков или даже несколько сотен человек. Организация закладывает сумму, которую готова потратить на медобслуживание персонала. Если в течение страхового периода деньги не израсходуют, СК просто перенесёт их на следующий. Если произойдет случай, не прописанный в договоре страхования, но требующий финансовых вложений, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета работодателя.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Рисковое и депозитное ДМС – в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, – депозитный или рисковый договор ДМС.

Что такое рисковый договор ДМС?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация – страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.

Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?

Преимущества рискового ДМС:

  • страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
  • рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
  • формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
  • количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
  • все взаимодействия между страхователем – страховщиком – медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатки рискового ДМС:

  • за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать;
  • страховой взнос можно расходовать только на устранение последствий страхового случая;
  • неиспользованный страховой взнос не возвращается в конце периода;
  • практически невозможно отследить движение средств и их расходование;
  • страховщик, заключив контракт с медучреждением, может попросить поставить в расходных документах любую сумму;
  • обслуживание возможно только в определенных медучреждениях, список их обычно ограничен 1-2 вариантами.
Читать еще:  Можно ли расторгнуть договор ОСАГО досрочно?

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК – гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор ДМС?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно – профилактической сфере.

Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком:

Преимущества депозитного договора ДМС:

  • меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
  • возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК – обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
  • возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
  • понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатки депозитного договора ДМС:

  • невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • при желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, по документам их придется «проводить» как что-то иное;
  • договариваться об этом в медучреждении, скорее всего, придется самостоятельно;
  • юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.

Какой же договор ДМС выбрать для организации?

При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

  • численность коллектива;
  • сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

Добровольное медицинское страхование (ДМС): описание, риски, исключения и расчет тарифа.

Что такое программа добровольного медицинского страхования?

Программа ДМС – это перечень медицинской помощи и иных услуг, предоставляемых застрахованному лицу по договору страхования. Программа также может содержать перечень медицинских услуг, которые не будут предоставлены застрахованному лицу, и может содержать ограничения по количеству предоставляемой медицинской помощи и иных услуг. Программа может содержать перечень заболеваний и состояний, обращение по поводу которых за медицинской помощью может, считаться страховым случаем или не может считаться страховым случаем. Все программы по страхованию сотрудников разрабатываются индивидуально, так как в данном виде страхования нет коробочных продуктов.

Что входит в страховое покрытие ДМС?

Вся программа добровольного медицинского страхования делится на 5 основных составляющих, каждая из которых имеет свой лимит ответственности страховщика:

  • Амбулаторно–поликлиническое обслуживание – программа по оказанию в течение всего года действия договора страхования амбулаторно-поликлинических и диагностических услуг. В данную программу, как правило, включает консультации различных специалистов поликлиники, к которой прикреплен застрахованный, диагностические исследования, лечение в отделении дневного пребывания, физиотерапевтическое лечение, лечение в отделении медицинской реабилитации.
  • Вызов врача на дом – дополнительная услуга по вызову врача на дом, в отличие от классического вызова по ОМС, врач приходит, не смотря ни на что (есть у вас температура или нет, можете вы самостоятельно передвигаться или нет, доктор все равно придет к вам);
  • Стоматологическая помощь – одна из самых востребованных частей страхового покрытия по ДМС, но, к сожалению, самая дорогая и требующая особого внимания, так как многие страховые компании, стремясь сэкономить на своих клиентах, значительно урезают объем предоставляемых услуг по лечению зубов;
  • Скорая и неотложная медицинская помощь – дополнительная опция, которая так же востребована, а что самое важное стоит значительно не дорого, по сравнению с остальными;
  • Экстренная/плановая госпитализация – еще одна дополнительная опция при страховании ДМС, она дает возможность получить направление в стационар и там продолжить лечение под пристальным присмотром врачей.

Что исключается из покрытия по договору ДМС?

Не признается страховым случаем обращение застрахованного лица за получением медицинской помощи и иных услуг в связи с:
  • заболеваниями, не предусмотренными договором страхования и Программой;
  • патологическими состояниями и травмами, возникшими или полученными в состоянии или вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также вследствие передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического опьянения;
  • получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения застрахованным лицом противоправных действий;
  • умышленным причинением застрахованным лицом себе телесных повреждений, суицидальными попытками, за исключением тех случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, что подтверждено соответствующими судебными решениями;

Не признается страховым случаем обращение застрахованного лица за получением препаратов, медицинской помощи и иных услуг, которые не были рекомендованы, письменно засвидетельствованы уполномоченным представителем страховщика или лечащим врачом застрахованного лица как необходимые и разумные меры.

Читать еще:  Пример заявления о досрочном прекращении договора ОСАГО
Не признается страховым случаем обращение застрахованного лица за получением медицинских и иных услуг, вызванное:
  • воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;
  • гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;
  • стихийными бедствиями.
Не признаются страховыми случаями обращения Застрахованного лица в медицинское учреждение по поводу следующих заболеваний и/или состояний (данные исключения можно согласовать и включить в покрытие по договору ДМС):
  • злокачественных онкологических заболеваний и их осложнений;
  • врожденных и наследственных заболеваний, врожденных аномалий развития органов и их осложнений;
  • психических расстройств и расстройств поведения, в том числе связанных с употреблением психоактивных веществ (алкоголя, опиоидов, кокаина и пр.), и их осложнений;
  • cахарного диабета и его осложнений;
  • туберкулеза;
  • заболеваний, сопровождающихся хронической почечной и печеночной недостаточностью, требующей проведения экстракорпоральных методов лечения;
  • острых и хронических гепатитов;
  • венерических заболеваний, ВИЧ-инфекции, СПИДа и их осложнений;
  • по поводу заболеваний кожи и волос (мозоли, бородавки, контагиозные моллюски, невусы, папилломы, алопеция и пр.), а также склеротерапии вен, коррекции веса;
  • профессиональных заболеваний.
Не предусмотрено иное, страховщик не оплачивает и не признает страховыми событиями обращение застрахованного лица в медицинские учреждения за получением следующих медицинских услуг (данные исключения можно согласовать и включить в покрытие по договору ДМС):
  • консультации и диагностические исследования, связанные с беременностью; прерывание беременности; дородовое наблюдение, в том числе стационарное лечение в отделении патологии беременности; родовспоможение;
  • услуги по планированию семьи, диагностика и лечение бесплодия (мужского и женского), импотенции, генетические исследования;
  • протезирование всех видов, в том числе трансплантация, зубопротезирование и подготовка к нему, включая удаление и депульпирование зубов, замену старых пломб и пр.; восстановление разрушенной более чем на 50 % коронки зуба, имплантация зубов; услуги, оказываемые в профилактических (герметизация фиссур, снятие зубных отложений, покрытие зубов фторсодержащими препаратами и лаками и пр.) и косметических (косметическое восстановление зубов, в том числе с применением виниров и ламинатов, отбеливание зубов и пр.) целях; лечебные манипуляции на зубах, покрытых ортопедическими и ортодонтическими конструкциями; устранение ортодонтических нарушений у детей и взрослых;
  • экстракорпоральные методы лечения, в том числе программный гемодиализ; гидроколонотерапия; внутривенная лазеро- и озонотерапия; гипербарическая и нормобарическая оксигенация, гипокситерапия;
  • хирургическая коррекция зрения, в том числе с применением лазера; манипуляции с использованием у взрослых аппаратно-программных комплексов в офтальмологии;
  • по применению методов нетрадиционной медицины;
  • услуги психотерапевта, психолога, диетолога, генетика, логопеда.

Какова стоимость договора ДМС?

Страховая премия, являющаяся платой за страхование по договору страхования, устанавливается, исходя из:

  • Страховых тарифов, рассчитанных страховщиком. Страховые тарифы могут дифференцироваться в зависимости от состояния здоровья, пола, возраста застрахованного, Программы, стоимости медицинских услуг в медицинском учреждении, а также от других обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер страховых выплат;
  • Размера страховой суммы;
  • Срока действия договора страхования.

Стоимость самой базовой программы ДМС начинается от 10 000 руб. и может достигать сумм более 1 000 000 руб., все зависит от выбранных услуг.

Для того что рассчитать стоимость страхования ДМС Вам необходимо направить нам онлайн заявку на расчет, нажав на кнопку «Калькулятор тарифа» или позвонить по телефону 8(925) 189-65-10.

ДМС без страховых взносов

Выгодное предложение для организаций

Стоматологическая клиника «Альфа-Дент» предлагает рассмотреть работу по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) напрямую с лечащим учреждением, т.е. программу прямого договора с клиникой.

Почему не выгодно работать со страховыми компаниями?

Любая страховая компания является, прежде всего, коммерческой организацией и заинтересована в получении прибыли от своей деятельности. При этом львиная доля денег (более 50%), выплаченная страхователем, идёт просто в карман страховой компании, а не на оказание услуг работникам. При такой схеме работы, страховая компания экономически заинтересована в том, чтобы как можно меньше работников страхователя получили услугу от лечащего учреждения, чтобы сэкономить средства для себя. Это, в свою очередь, негативно отражается на здоровье работников, на качестве их работы, на ценности рабочего места и на работе всего предприятия в целом. Таким образом, страховая компания является просто посредником между страхователем и лечащим учреждением.

Почему выгодно работать напрямую с лечащим учреждением?

Мы предлагаем исключить из этой цепочки посредника. Наша прибыль заложена в самой услуге, которую получает работник страхователя. При этом стоматология экономически заинтересована, чтобы все деньги, которые выделяет страхователь, пошли на медицинские услуги работникам Вашего предприятия. Таким образом, заказчик получает значительную экономию своих денежных средств, их целевое использование, улучшение качества работы сотрудников и экономию на налогах.

Почему вообще выгодно выделять деньги на мед. нужды работников?

Льготы, которые введены с 2010 г. при заключении прямого договора предприятия с лечащим учреждением, дают предприятию экономию на налогах и увеличение прибыли, согласно п.16 ст.255 НК РФ; пп. «б» п.3 ст.24 ФЗ от 24.07.2009. N 213-ФЗ. Причем, этот лимит рассчитывается от суммы расходов на оплату труда на всех работников организации. Расходы на оплату таких медицинских услуг не облагаются страховыми взносами в ПФР, ФСС и ФОМС (пп.5 п.1 ст.9 ФЗ от 24.07.2009. N 213-ФЗ).

Предприятие премирует своих работников в виде медицинской услуги, тем самым, снижая налоговую нагрузку на фонд оплаты труда и уменьшая налог на прибыль (за счёт увеличения расходов). В результате, одновременно и зарплата повышается и прибыль увеличивается. В итоге, предприятие получает полноценного здорового работника, снижая потери его рабочего времени, и увеличивает ценность рабочего места.

Страховые компании предлагают в основном два вида страхования по ДМС:
«депозитный договор» и «рисковый договор»

При «депозитном договоре» страхователь перечисляет определённую сумму средств на счёт страховой компании, для того чтобы страховая перечислили эти деньги лечащим учреждениям за медицинские услуги, оказанные работникам страхователя.

1. Основные недостатки «депозитного договора»:

  • «Депозитный договор» незаконен с точки зрения ФССН, следовательно, есть риск, что налоговая инспекция сочтёт льготы, полученные по этому договору, незаконными;
  • Засчитать остатки средств по договору на следующий год – это устное обещание представителя страховой компании, которое не имеет юридической силы;
  • Расходы на ведение дела страховой компании – устная договорённость, не имеющая юридической силы;
  • Имеются сложности в получении целого ряда медицинских услуг (протезирование зубов и т.д.). Страховые компании просят медицинские организации оформить эти затраты другими услугами, что приводит к удорожанию истинной услуги.

Классическое страхование – это рисковое страхование. Суть отношений заключается в следующем: страхователь, покупая полис, платит небольшую сумму за то, что в случае необходимости сможет получить медицинские услуги на сумму в несколько раз большую, чем заплатил за полис. Принципиальный момент программ «рискового» страхования – это вероятностный характер обращения за помощью, т.е. получит медицинскую услугу тот, кто заболеет. А что получает тот, кто не заболеет? Надежду! Надежду на то, что в случае болезни он тоже получит медицинскую услугу.

2. Основные недостатки «рискового договора»:

  • Невозможно контролировать реальные затраты страховой компании на оплату медицинских услуг;
  • Сложно оценить реальный риск и соотнести его с предлагаемой ценой страхования ДМС. Страховая компания, при помощи установленной ею программы страхования, отсеивает львиную долю страховых случаев, доведя их количество до минимума. При этом страховая сумма может быть заявлена хоть миллион, но она никогда не будет выплачена из-за «грамотно» составленной программы страхования;
  • Как правило, все дорогостоящие услуги, при опасных для жизни заболеваниях исключены из ответственности страховой компании;
  • Размытость формулировок в оценке определения страхового случая по ДМС и перечня услуг, которые оплачивает страховая компания, позволяют трактовать ситуацию в своих интересах и отказывать в оплате медицинских услуг;
  • В результате, страховая компания более 50% средств, перечисленных страхователем, оставляет себе.
Читать еще:  Договор безвозмездного пользования ТС между физическими лицами

Расходы на ДМС итак достаточно тяжело соотнести с получаемым экономическим эффектом. А особенно это относится к рисковым договорам страхования, которые более затратные и совершенно непрозрачны для предприятия. Вот почему в последнее время наметилась тенденция отказа предприятий от добровольного медицинского страхования в страховых компаниях.

С другой стороны, многие ведущие предприятия уже оценили все преимущества прямого договора с лечащим учреждением и подбирают себе надёжного партнёра.

ООО «Альфа-Дент» предлагает два вида прямого сотрудничества

Депозитный вариант прикрепления к клинике предусматривает внесение заказчиком на счёт клиники аванса. Размер аванса определяется в договоре. Порядок использования аванса определяет заказчик (никаких ограничений со стороны клиники не предусматривается). Если суммы аванса недостаточно, то заказчик доплачивает. Если по окончании договора остались неиспользованные средства, то они возвращаются заказчику или засчитываются на следующий срок. Как правило, клиника для таких клиентов создаёт особые условия (льготный прейскурант, специально отобранный персонал, оптимальный график работы и т.д.).

Абонементный вариант прикрепления к клинике предусматривает предварительный выкуп заказчиком у клиники определённого объёма услуг по оптовой цене.

Этот вариант рекомендуем выбирать тем организациям, которые чётко знают какие услуги и в каком объёме понадобятся в ближайшем будущем. Как правило, договор не предусматривает возврат средств, если пациенты не воспользовались какой-либо услугой (вспомните абонемент на посещение бассейна, фитнес клуба и т.д.). Для таких организаций клиника так же даёт льготы, как для оптовых покупателей вносящих предоплату.

Вывод

Добровольное медицинское страхование — это инструмент защиты Вас и Вашей семьи на случай болезни. А так же способ улучшения работы Вашего предприятия. Стоматологическая клиника «Альфа-Дент» предлагает программы прямого прикрепления к клинике, которые решают Ваши проблемы более эффективно, и с меньшими затратами, чем добровольное медицинское страхование в страховых компаниях.

Желаю Вам крепкого здоровья,
С уважением,
Оборенко Андрей Владимирович
Ген. директор ООО «Альфа-Дент»
Т: +7 952 791 84 75
Адрес, схема проезда, телефоны, эл. почта

Рисковый ДМС – есть ли он?

Недавно озадачился поиском партнера по ДМС среди страховых компаний — но при этом нужна СК готовая изначально работать по рисковой схеме, а не по депозитной. И с нормальным покрытием по всей России.
Уважаемые форумчане, подскажите пожал. а есть ли среди крупных и страбильных СК такие кто это практикует? А то все только депозитную схему и предлагают…

Есть не крупные, предлагающие рисковые договоры… Например: «Якорь».

А сколько Вы хотите потратить на 1-го застрахованного, и какое количество человек застраховать?

Не крупные нам не подходят — наша компания иностранная и к выбору партнеров подходит серьезно, так что проверка СК для ДМС будет в головном офисе…
Кол-во застрахованных будет более 500, проживают по всей стране.
По стоимости — ориентируемся на сумму менее 20.000 руб. на чел./год.

В вашем случае — депозит.

А что тут не так?
За депозитный ДМС около 20 и просят) При этом до половины обещают кешем вернуть… И убеждают что оставшихся 10 на человека вполне на год хватит…
Неужели 20 на рисковый не хватает?

Да хватает, хватает. Если не лечить, и 5 хватает.

А если все-таки лечить?))

Все зависит от категории клиник, которые будут входить в программы страхования. В регионах и менее 20 хватит, а вот в Москве, СПБ…

В регионах 20 хватит, если без стоматологии.

На Ваше количество человек хорошая рисковая программа — от 30 тыс. руб… С хорошими клиниками.

РАМК, а чем Вам плох депозитный вариант? Еще и кэшем откатят…
Если риск, то все зависит от клиник и программы страхования. Стоимость полиса ДМС 20 тыс.р для Москвы и Питера маловато, а для регионов в принципе нормально. Впервые будете страховаться?

1) рисковое ДМС есть у всех
2) кто сказал, что в регионах стоимость ДМС дешевле? посмотрите прайс к примеру Новосибирской клиники «Авицена» или Казанского «Стомэла»?
3) какой объем помощи? рискну предположить амбулаторияс вызовом на дом до 30 км за МКАД, стоматология, экстренная и плановая госпитализация, СМП до 50 км за МКАД
4) какие клиники? сразу предположу что в Москве это ОБП, МединцентрГлав УПДК, АО «Медицина» и их аналоги.
5) и все это мы хотим дешевле 20 т.р. причем еще с претензиями ” мы западная компания, радуйтесь что мы вас выбрали”? не удивляюсь, что на риск никто не хочет брать. кому нужен договор с 200% убыточностью?

Что Вы накинулись на человека. Рисковый вариант есть у всех крупных страховщиков (особенно все кто на «Р»
20 т.р. на чел. в год — нормальный бюджет для Компании, надо конечно посмотреть распределение численности по регионам, поло-возрастной состав и потом думать. Я бы попробовал вписаться.

У нас в стране рисковый ДМС — это убыточность 120-200%. Вы можете найти компанию, которой срочно нужен КЕШ. Вот Вы со своими иностранцами будете заниматься бизнесом «в минус». Ответ — не будете. А то, что компания иностранная и будет тщательно нас изучать, так это мы будем Вас тщательно изучать и думать брать Аас с таких или нет

Михаил, у вас неверные данные по убыточности ДМС в нашей стране. Работая в этой области, я Вас могу уверить, что есть компании с убыточностью 80-90%. И это федеральные игроки.

Это возможно. Но комбинированный коэффициент с учетом РВД все равно 100-102% в лучшем случае.

Юрий, комбайн 100 по ДМС это совсем не дурно.

Некоторым акционерам, боюсь, этого никто не рассказал вовремя.

договор с убыточностью 80% считается просто великолепныи

Смотря как считать эти 80%. В каждой компании своя методика и тут истину найти в этих процентах убыточности очень тяжело. Комбинированный показатель по портфелю более объективная цифра.

Да ладно Вам! Зачем портить комб. коэф-т ДМС-ом? Никакой вид страхования не должен быть убыточным, а иначе зачем он?

Согласен, ДМС можно и нужно делать безубыточным. Да это низкомаржинальный вид страхования, но он привлекает своими возможностями кросс-сэйла и большим объемом WP.

Рисковый ДМС есть. И в регионах то-же. Не один десяток страховщиков смогут подстоиться под финансовые условия договора. Ищите, объявляйте тендер. Сглашусь с мнением коллег, что поиск ДМС на условиях до 20 тысяч сопоставим с логузгом ” желаю поиметьстраховщика или «опуститьего на деньги». Но увы желающие, из тактических или корыстных побуждений принять Ваш потенциально убыточный договор всегда найдуться. Но только бравировать тем что вы из компании с западным капиталом не нужно. НЕ вы выбираете страховщика, а он ыбирает Вас. Запомните это раз и на всегда

Ссылка на основную публикацию